En tant que pigiste, la vie est dure, surtout lorsqu'il s'agit de planifier l'avenir. Aujourd'hui, nous allons discuter de faits concrets sur la manière de préparer votre retraite financièrement par vous-même.
Vous ne trouverez pas dans un article plein de vagues conseils sur la frugalité, nous vous présenterons quelques instruments financiers de base avec lesquels vous devriez être familiarisé afin que vous puissiez choisir ceux qui vous conviennent le mieux.
Pourquoi les pigistes ne veulent-ils pas en parler?
Vous êtes un pigiste. Vous travaillez où vous voulez, quand vous voulez pour qui vous voulez. Vous en faites plus et êtes plus heureux que jamais dans une entreprise de design. Mais les gars assis derrière un bureau d'entreprise ont quelques petites choses que vous enviez, n'est-ce pas? Un de ces objets est un parachute professionnel. Ils ont un plan d'évasion qui dit qu'ils peuvent jouer au golf tout en percevant une jolie petite somme mensuelle à partir d'un certain âge pour les retenir jusqu'à ce qu'il soit temps de rendre visite à l'homme de la mort.
D'innombrables pigistes sont pris au piège - ici et maintenant? penser et donner peu ou pas de pensée sur la façon de se retirer. Nous avons à l’esprit que nous allons simplement travailler jusqu’à notre mort. Cependant, si vous pouviez avancer dans le temps et avoir une discussion avec votre personne de 65 ans, il / elle offrirait sans doute un conseil différent: commencez à vous préparer dès que possible.
La retraite est un sujet désagréable pour les pigistes. Oubliez le fait que nous sommes des personnes jeunes, férues de technologie, qui ne supportent pas l'idée de vieillir et d'appeler nos petits-enfants à venir pour programmer nos télécommandes universelles, ce qui est encore plus déprimant est la prise de conscience que nous sommes des gens créatifs qui ont souvent du mal à saisir le monde financier.
Actions, obligations, fonds communs de placement, IRA, 401ks, attendez mon ami, si vous voulez parler ma langue, vous devez parler d'éléments tels que les masques de calque et les ombres portées. C’est l’attitude de nombreux pigistes, car ces sujets sont franchement intimidants. Certaines personnes peuvent parler encore et encore des perspectives à long terme du prix du grain en Chine et ce genre de discussion est un vrai choc pour un groupe de personnes plus préoccupées par ce que sera l'iPad 3.
Il est facile de se sentir bête lorsque la conversation se tourne vers les instruments financiers. C'est un domaine compliqué que les gens étudient quotidiennement pendant des années avant d'en apprendre suffisamment pour se rendre compte qu'ils ne savent pas la moitié de ce dont ils ont besoin!
Cependant, ce n'est pas une excuse pour éviter le sujet. Vous avez la responsabilité, à vous-même et à votre famille, d’établir un plan pour l’avenir si aucun employeur ne le fait actuellement pour vous (même dans ce cas, c’est une bonne idée de prendre des mesures supplémentaires).
Des chiffres qui devraient vous faire peur
Pour souligner l’importance d’épargner en vue de la retraite, je vais mener la même petite expérience que celle que mon professeur de finance au collège a menée avec moi il ya des années.
Pensez à combien vous avez économisé pour la retraite. Si vous êtes comme la plupart des jeunes pigistes, ce nombre est égal ou proche de 0 $. Maintenant, imaginons que par miracle, au cours des 40 prochaines années, vous avez réussi à économiser 1 000 000 $. Donc, l’année est 2051, votre compte de retraite a un million de dollars et vous faites la grande annonce de votre retraite. Vous devriez être bien placé? Je veux dire, vous êtes un millionnaire terrifiant!
Un million de dollars n'est plus ce qu'il était
Vous oubliez une petite bête méchante: l'inflation. Je ne peux pas décrire le fonctionnement de tous les systèmes dans le monde, nous devons donc utiliser une norme, dans ce cas-ci le dollar américain et le système financier américain (excusez-moi, cet article sera plutôt biaisé en faveur des lecteurs américains). Notre conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, les gens tirant les ficelles dans les coulisses du système financier, essaie de maintenir notre taux d'inflation à environ 2% par an. La spéculation indique que le réal Le taux d'inflation est plus élevé, mais allons-y pour le moment.
En utilisant une simple calculatrice d’inflation, nous constatons qu’avec une inflation moyenne de 2% par an, vos 1 000 000 dollars futurs équivalent à environ 500 000 dollars des dollars actuels. À mesure que les coûts augmenteront dans les années à venir, un dollar n'ira pas aussi loin, égalant ainsi la valeur des futurs dollars à quelque chose que vous comprenez: les dollars d'aujourd'hui.
Pouvez-vous vivre sur ça?
Vous pensiez donc disposer de 1 000 000 $, mais en réalité cela équivaut à 500 000 $. Ton petit pécule vient d'être coupé en deux! Disons que vous prévoyez vivre vingt ans après votre retraite, cela vous donne 25 000 $ (en dollars actuels) pour vivre chaque année! Soudainement, être millionnaire n'est pas tout. Ce chiffre s’aggrave bien si le taux d’inflation avoisine 4%. Cela transforme votre million de dollars en environ 210 000 $, ce qui vous laisse 10 500 $ pour les vingt prochaines années (conseil: vieillir coûte beaucoup plus que 10 000 $ par an).
Vous pourriez être tenté de penser qu'il est impossible de trouver ce type d'argent, mais vous vous trompez. Heureusement, compte tenu de la valeur temporelle de l'argent, des intérêts et des retombées de l'investissement, si vous commencez à investir dans votre vingtaine, devenir millionnaire à la retraite est un objectif tout à fait raisonnable!
Comptes de retraite standard
Les chiffres ci-dessus sont décourageants, peut-être assez pour ne servir qu'à renforcer votre idée que vous ne pouvez tout simplement pas gérer cette affaire de planification de la retraite. Cependant, l’effet recherché est de vous montrer la gravité de la situation. Si vous envisagez de rester un pigiste, vous devez commencer à comprendre comment économiser pour votre parachute.
La bonne nouvelle est qu'il y a relativement peu d'options primaires à prendre en compte. Les produits financiers destinés à la retraite sont assez bien établis et un peu d'éducation permet de choisir le bon chemin pour vous.Jetons un coup d'œil à certains termes dont vous avez sans doute déjà entendu parler mais que vous êtes trop fiers pour admettre que vous ne comprenez pas très bien!
IRA traditionnel
Je sais que vous connaissez ce terme. IRA signifie compte de retraite individuel. Fondamentalement, un IRA est un appareil conçu à des fins fiscales. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez stocker jusqu'à quelques milliers de dollars par an (généralement autour de 5 000 dollars, mais cela varie en fonction de vos revenus).
En plaçant cet argent dans un IRA, il est en fait déduit de votre revenu imposable. Ensuite, lorsque vous prenez votre retraite et retirez l’argent de votre IRA, il est imposé en tant que revenu. Si vous êtes un rapide penseur, vous pourriez être tenté de penser que cela est inutile. Soit il est taxé maintenant ou plus tard, de toute façon, il est taxé non?
L'avantage ici est report d'impôt. Simplifions le scénario pour voir comment cela fonctionne. Supposons que je vous donne 1 $ par an pour investir pendant 40 ans. Si vous payez 30% d’impôts sur ce dollar chaque année, alors vous n’investirez que 0,70 $ par an. Après dix ans, vous aurez 7 $ qui rapporteront des intérêts pour les 30 prochaines années.
Toutefois, si vous n'imposez pas ce dollar immédiatement, votre compte augmentera d'un dollar chaque année et rapportera plus d'intérêts en raison de la présence d'un plus grand nombre dans le compte. Après dix ans, vous aurez cette fois 10 $ qui rapporteront des intérêts pour les 30 prochaines années. Bien sûr, vous êtes toujours taxé une fois que vous avez retiré l'argent, mais vous avez pu tirer parti des intérêts sur un montant plus important sur une période de 40 ans, ce qui peut réellement porter ses fruits.
Roth IRA
Un Roth IRA est un instrument populaire recommandé à beaucoup de personnes qui n'ont pas accès à un compte 401k de cotisation de contrepartie. Cela ressemble beaucoup à l'IRA traditionnel: les deux sont des comptes de retraite à long terme et les deux limitent vos cotisations (égales à votre revenu gagné), mais il y a quelques différences significatives.
Contrairement à l'IRA traditionnel, vos contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt à l'avance. Toutefois, il n’ya pas d’imposition supplémentaire lorsque vous décidez de prendre votre retraite et de retirer l’argent. L'avantage de base ici est que l'argent dans votre Roth IRA peut croître en franchise d'impôt pendant la durée de vie de votre compte. Avec un compte d'épargne normal, vous devez déclarer les revenus d'intérêts au gouvernement et payer des impôts dessus. Oncle Sam vous récompense cependant si vous vous engagez à économiser de l'argent dans un IRA en permettant à vos revenus de ne pas être taxés.
Le problème avec les IRA
Les IRA sont des opportunités d'investissement fantastiques, mais il y a aussi des inconvénients. Tout d’abord, vous êtes souvent pénalisé pour avoir retiré votre argent tôt. Si vous investissez de l'argent dans un IRA, prévoyez-le d'y rester longtemps.
Une autre chose à surveiller est que tous les IRA ne sont pas créés égaux. Les caractéristiques décrites ci-dessus sont des généralisations. Certains comptes de retraite sont meilleurs, d'autres sont pires. Assurez-vous de lire les petits caractères pour voir exactement comment vous serez taxé et quelles sont les pénalités que vous encourez si certaines actions sont prises.
Investissements IRA
Comme je viens de le souligner, les IRA diffèrent selon les destinataires. L’un des aspects les plus importants de la différence d’un IRA est l’investissement de l’argent dans le temps.
Les IRA peuvent inclure des options pour investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des CD, etc. Encore une fois, ces termes sont peut-être un peu flous, donc examinons-les brièvement.
CD
Un CD est un certificat de dépôt et est un instrument assez typique utilisé en conjonction avec l'IRA. Ce sont des investissements à faible risque qui rapportent un rendement supérieur à celui d'un compte d'épargne classique, car vous vous engagez à ne pas toucher cet argent pendant un nombre d'années déterminé.
Cependant, bien qu'ils puissent générer un rendement supérieur à celui d'un compte d'épargne, les CD sont plutôt votre seule stratégie à long terme, car ils peuvent rapporter beaucoup moins que d'autres options de placement. La raison en est le faible niveau de risque. Lorsque vous investissez, gardez toujours ces règles à l'esprit:
- Risque faible = rendement potentiel faible
- Risque élevé = rendement potentiel élevé
Encore une fois, étant donné que les CD sont au bas du spectre des risques, vous ne pouvez pas vous attendre à en tirer beaucoup. Cela ne signifie pas qu'ils ne sont pas utiles, gardez simplement vos objectifs à l'esprit lorsque vous prenez une décision.
Stocks
Les stocks sont un élément de propriété d'une entreprise. Leur valeur fluctue en fonction des performances financières réelles et perçues, actuelles et futures, de la société.
Les actions sont des affaires risquées! Quelques années à Wall Street vous apprendront que la bourse est une bête qui vous dévorera et vous crachera sans le sou. Certaines actions sont considérées comme extrêmement sûres, d'autres sont extrêmement volatiles. En appliquant les règles que nous venons d’apprendre, je vous laisse deviner lequel est le plus rentable.
Des obligations
Une obligation est fondamentalement un type de prêt très spécifique. Lorsque vous achetez une obligation, que ce soit auprès d'une entreprise ou d'un gouvernement, vous leur accordez un prêt pour une durée déterminée. Le taux d’intérêt, ou coupon, détermine le montant que le porteur d’obligation recevra en plus du montant principal emprunté.
Les obligations expirent à une date précise, après quoi vous recevrez l'argent que vous avez investi. Les intérêts sont généralement fixés et payés par versements échelonnés sur la durée de vie de l'obligation.
Comme les CD, les obligations sont généralement considérées comme un investissement plus sûr. Ce qui bien sûr signifie que vous pouvez vous attendre à un retour limité. Il existe une telle chose comme haut rendement ou? Junk bonds? qui ont le potentiel de vous rapporter plus, mais ils sont un peu plus instables et on ne peut pas toujours leur faire confiance pour obtenir un rendement.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement sont l’un des instruments financiers les plus intéressants disponibles pour les investisseurs débutants. Il s’agit essentiellement d’une réserve d’argent provenant d’un grand groupe de personnes, gérée avec soin par une équipe de professionnels de l’investissement.
Les fonds communs de placement utilisent votre argent et utilisent tous les instruments ci-dessus pour maximiser votre rendement. Chaque fonds commun de placement est différent et a généralement un domaine d’investissement spécifié et / ou des objectifs très précis que le fonds cherche à atteindre.
Les avantages ici sont clairs. Premièrement, votre argent est généralement réparti dans plusieurs domaines, ce qui est considéré comme plus sûr que de placer tous vos paris sur une entreprise ou un investissement en particulier. En outre, quelqu'un fait le plus gros du travail pour vous! Il est dans l'intérêt des gestionnaires de fonds de vous donner un rendement élevé. Ils tentent donc généralement de faire exactement cela.
Comme toujours, il y a aussi des inconvénients. À savoir, vous devez être sûr de comprendre comment vous serez facturé. Les fonds communs de placement peuvent engendrer plusieurs frais. Une fois de plus, vous êtes coincé à lire les petits caractères pour vous assurer de ne pas vous faire avoir. De toute évidence, vous devez également accorder une grande confiance à quelqu'un que vous ne connaissez peut-être pas, ce qui peut être effrayant!
Conclusion: Quels investissements devriez-vous choisir?
Maintenant que vous connaissez les comptes de retraite de base et que vous devez commencer à épargner dès que possible, vous devriez être mieux préparé pour faire face à votre situation. Gardez à l'esprit que les IRA ne sont certainement pas la seule option, mais bien un choix très populaire que j'ai choisi de consacrer aujourd'hui à une attention particulière tout en mentionnant brièvement d'autres domaines tels que les actions et les obligations.
La question qui vous reste sans doute est: quel IRA devriez-vous choisir? C'est la partie où je ne peux pas vous aider beaucoup. Votre situation est très différente de la mienne. Le montant de risque que vous êtes prêt à accepter est sans doute très différent du montant que je suis prêt à accepter et le montant que vous pouvez investir variera absolument du montant que je peux.
Cet article a pour but de vous préparer à aller parler à un conseiller financier. Armés des connaissances ci-dessus, vous pouvez prendre une décision plus éclairée quant aux options qui vous seront présentées. Prenez rendez-vous auprès de votre banque ou d'une autre institution financière en laquelle vous avez confiance, et demandez quelles sont les options ci-dessus.
En bout de ligne: vous pouvez en fait prendre des mesures importantes pour vous assurer de ne pas travailler jusqu'à votre mort. Oui, c’est intimidant et cela demande un peu de travail et d’éducation, mais c’est plus que rentable à la fin. C’est peut-être l’une des meilleures décisions que vous ayez jamais prises, alors arrêtez de le repousser et commencez!